BKR-registratie: wat erin staat, hoe lang het blijft en wat je kunt doen

Een BKR-registratie klinkt eng, maar voor de meeste mensen is het heel gewoon. Iedereen met een lening, een rood-staan-afspraak of een telefoon op afbetaling boven € 250 staat erin. Pas als je een betaling mist, komt er een code bij die kredietverstrekkers voorzichtiger maakt. In dit artikel lees je wat het BKR precies registreert, hoe lang, en wat je kunt doen als het misgaat.

Wat is het BKR?

Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) beheert sinds 1965 het register van kredieten van mensen van 18 jaar en ouder. Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht om dat register te raadplegen voordat ze een krediet geven. Zo kunnen ze nagaan of een nieuwe lening past bij wat je al hebt lopen.

Het BKR beheert drie registers:

• Het Kredietregister: alle geregistreerde kredieten en bijzonderheden zoals achterstanden.
• Het Schuldhulpregister: mensen die via de gemeente schuldhulp krijgen.
• Het Vroegsignaleringsregister: signalen van bijvoorbeeld zorgverzekeraars en energiebedrijven over achterstanden, zodat gemeenten op tijd hulp kunnen aanbieden.

Het BKR beslist zelf niet of je een lening krijgt. Dat doet de kredietverstrekker. Volgens het BKR hadden eind 2025 ruim 7,1 miljoen mensen een lopend krediet, 434.000 mensen een betalingsachterstand en 23.400 mensen een schuldregeling.

Wat wordt er geregistreerd?

Een krediet wordt geregistreerd als het meer dan € 250 is en langer dan een maand loopt. Denk aan:

Een registratie zonder bijzonderheden heet een positieve registratie. Die laat zien dat je een krediet hebt en netjes betaalt. Volgens het BKR kan dat zelfs in je voordeel werken bij een nieuwe aanvraag.

Let op met ongebruikte limieten

Ook een limiet die je niet gebruikt, staat geregistreerd. Een creditcard met een limiet van € 2.500 of een rood-staan-afspraak van € 1.000 kan meetellen in je maximale leen- of hypotheekruimte, ook als je er nooit gebruik van maakt. Zeg zo'n afspraak dus op als je hem niet nodig hebt.

Wanneer krijg je een achterstandscode?

Mis je betalingen, dan meldt de kredietverstrekker dat aan het BKR. Bij een lening of goederenkrediet gebeurt dat volgens het BKR bij een achterstand van 2 maanden. Bij rood staan is dat na 3 maanden achterstand.

De bekendste codes:

Daarnaast bestaan er codes voor bijvoorbeeld een lening die in zijn geheel is opgeëist of een schuldregeling. Je ziet in je eigen overzicht welke codes bij jou staan en wat ze betekenen.

Een H-code is goed nieuws: het laat zien dat je de achterstand hebt ingehaald. Het BKR zegt het zelf ook: zodra je achterstanden inhaalt, laat je zien dat je verantwoordelijkheid neemt.

Hoe lang blijft een registratie staan?

Na het aflossen of beëindigen van je krediet blijft de registratie nog 5 jaar zichtbaar. Dat geldt voor de hele registratie, inclusief eventuele codes.

Rekenvoorbeeld: Sanne en haar scooter

Sanne kocht in maart 2022 een scooter op afbetaling voor € 1.800. In 2023 liep ze twee maanden achter en kreeg ze een A-code. Ze haalde de achterstand in en kreeg een H-code. In april 2025 betaalde ze de laatste termijn. De hele registratie, inclusief de A- en H-code, is dan nog zichtbaar tot april 2030.

Komt er een kortere termijn?

Het kabinet werkt aan een wet over kredietregistratie, de Wet stelsel kredietregistratie. In het concept dat in 2023 ter consultatie lag, staat een bewaartermijn van 3 jaar in plaats van 5. Het is nog geen wet: in augustus 2026 verwachtte het ministerie van Financiën het voorstel eind 2026 aan de Raad van State voor te leggen. Of en wanneer een kortere termijn ingaat, is dus nog niet bekend. Tot die tijd geldt 5 jaar. In september 2026 nam de Tweede Kamer bovendien een motie aan die vraagt om bij die wet ook de registratiegrens van € 250 opnieuw te bekijken.

Na schuldhulp

Krijg je schuldhulp via de gemeente, dan wordt dat in het Schuldhulpregister vastgelegd. Hoe lang dat na afloop blijft staan, verschilt per gemeente. De vier grote steden besloten bijvoorbeeld om de registratie zes maanden na afloop van een schuldentraject te laten verdwijnen. Vraag bij je eigen gemeente wat daar geldt.

Je eigen BKR-overzicht inzien

Je kunt je kredietoverzicht gratis online bekijken op mijnkredietregistratie.nl. De eerste keer maak je een account aan en identificeer je je met iDIN via je bank. Lukt dat niet, dan kun je een formulier met een kopie van je identiteitsbewijs opsturen; maak je BSN en pasfoto dan onzichtbaar. Een gewaarmerkt overzicht kost € 17,50.

Klopt je registratie niet?

Fouten komen voor: een achterstand die er niet was, een afgelost krediet dat nog openstaat, of een registratie die er na 5 jaar nog steeds staat. Zo pak je het aan:

1. Neem contact op met de kredietverstrekker. Die is verantwoordelijk voor de registratie en kan die aanpassen of verwijderen. Doe het schriftelijk en bewaar bewijs.
2. Leg uit waarom het onterecht of onevenredig is. Bijvoorbeeld als de achterstand ontstond door ziekte, een scheiding of een fout van de aanbieder, en je alles netjes hebt ingelopen.
3. Kom je er niet uit? Dien een klacht in bij het Kifid, het klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Je kunt ook naar de rechter. Het Juridisch Loket (0800-8020) helpt je gratis op weg.

Wat betekent een registratie voor een hypotheek?

Een geldverstrekker vraagt bij een hypotheekaanvraag altijd je BKR-gegevens op. Lopende leningen tellen mee als maandlast, waardoor je minder kunt lenen. Een achterstandscode maakt het lastiger, maar betekent niet automatisch een afwijzing. Geldverstrekkers kijken naar de hoogte, de oorzaak en of de achterstand is hersteld.

Wil je binnen een paar jaar een huis kopen? Dan helpt het om kleine kredieten af te lossen en ongebruikte limieten op te zeggen. Meer over hoe een hypotheek werkt lees je in wat is een hypotheek.

Wat verandert er met achteraf betalen?

Achteraf betalen binnen 14 of 30 dagen valt nu meestal buiten het BKR, omdat het korter dan een maand loopt of onder de € 250 blijft. Met de nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet, die vanaf 20 november 2026 moeten gelden, moeten aanbieders een kredietcheck doen, en buitenlandse kredietaanbieders moeten hun kredieten bij het BKR registreren. De Nederlandse wet daarvoor ligt op 14 november 2026 nog bij de Eerste Kamer. Volgens een nota van het ministerie van Financiën uit augustus 2026 kunnen het BKR en de banken achteraf betalen en creditcards niet eerder dan 20 mei 2027 als aparte soort krediet registreren. Hoe de registratie van kleine kredieten er precies uit gaat zien, is dus nog niet definitief. Lees meer in achteraf betalen.

Zo voorkom je een negatieve registratie

• Houd een overzicht van al je kredieten, bijvoorbeeld in de schulden-aflosplanner.
• Zet termijnbetalingen automatisch klaar op de dag na je salaris.
• Neem direct contact op met je kredietverstrekker als je een betaling niet kunt doen. Een betalingsregeling vóór de achterstand voorkomt vaak een code.
• Zoek op tijd hulp als het niet meer lukt; lees hulp bij geldzorgen.
• Check met de financieel-fit-quiz hoe je er in het algemeen voor staat.

Meer over de verschillende kredieten lees je in soorten schulden, en het totaaloverzicht in de gids schulden aflossen.

Regels en bedragen zijn gecontroleerd op 14 november 2026 bij het BKR. De bewaartermijn kan veranderen als de nieuwe wet wordt ingevoerd.