Sparen voor een huis: hoeveel eigen geld heb je nodig?

Om een huis te kopen heb je eigen geld nodig, ook als je de hele woningwaarde leent. Je betaalt de kosten koper zelf, soms ook een deel van de koopprijs, en je wilt na de verhuizing nog een buffer hebben. Voor een starter gaat het al snel om € 10.000 tot € 15.000, voor een doorstromer zonder overwaarde om meer. Hieronder lees je hoe je je eigen doelbedrag berekent en hoe je ernaartoe spaart.

Waarom heb je eigen geld nodig?

In 2026 mag je in de regel niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Alles wat daarbovenop komt, betaal je met eigen geld. Dat zijn drie dingen:

1. De kosten koper: overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies, NHG en eventueel een keuring.
2. Een tekort op de hypotheek: als je op basis van je inkomen minder mag lenen dan de koopprijs, of als je boven de getaxeerde waarde biedt.
3. Een buffer: voor verhuizen, inrichting en onverwachte kosten in het eerste jaar.

Stap 1: bereken je doelbedrag

Kosten koper

Hoeveel kosten koper je betaalt, hangt vooral af van de overdrachtsbelasting:

In kosten koper staat een volledig rekenvoorbeeld voor een woning van € 420.000: € 8.300 voor een starter en € 16.700 voor een doorstromer.

Een tekort op de hypotheek

Je leencapaciteit hangt af van je inkomen, je andere schulden en de rente. Is die lager dan de prijs van de woningen die je zoekt, dan moet je het verschil zelf betalen. Lees in wat is een hypotheek hoe dat maximum wordt bepaald. Een indicatie van je maximale hypotheek kun je bij een onafhankelijke rekenhulp of een adviseur opvragen.

Een buffer na de aankoop

Na de sleuteloverdracht komen er vaak kosten die je niet had voorzien: verhuizen, gordijnen, een vloer, of een cv-ketel die het opgeeft. Daarnaast wil je een noodbuffer houden voor als je inkomen tijdelijk wegvalt. Met de noodbuffer-calculator zie je welk bedrag bij jouw vaste lasten past.

Rekenvoorbeeld: Sanne spaart voor een appartement

Sanne is 28 en wil over ongeveer drie jaar een appartement kopen van rond de € 330.000. Ze gaat ervan uit dat ze de volledige woningwaarde kan lenen, maar voor de zekerheid rekent ze met een tekort van € 5.000, bijvoorbeeld als ze iets moet overbieden.

Over 36 maanden betekent dat € 375 per maand. Met de spaardoel-calculator kun je ook rente meenemen. Haar bestaande noodbuffer laat ze apart staan.

Sanne kijkt daarna in de budgetplanner waar die € 375 vandaan komt. Ze besluit haar vakantiegeld en een deel van haar eindejaarsuitkering ook in het huispotje te stoppen. Zo hoeft ze maandelijks minder opzij te zetten.

Stap 2: zo bouw je het bedrag op

• Betaal jezelf eerst. Laat direct na je salaris een vast bedrag naar je huisrekening gaan. Lees hoe in automatisch sparen.
• Gebruik extraatjes. Vakantiegeld, een dertiende maand of een belastingteruggave kunnen in één keer een flinke stap zetten.
• Verlaag je vaste lasten. Elk tientje dat je structureel bespaart, kun je opzij zetten. Ideeën staan in vaste lasten verlagen.
• Los dure schulden af. Een doorlopend krediet of een persoonlijke lening verlaagt je maximale hypotheek. Aflossen kan je leencapaciteit meer helpen dan sparen.
• Houd je doel concreet. Meer tips over sparen voor een groot doel lees je in sparen voor doelen.

Samen sparen

Koop je samen met je partner, spreek dan vooraf af wie wat inbrengt. Brengt de één € 20.000 in en de ander € 5.000, dan is het verstandig vast te leggen hoe dat verschil wordt verrekend als jullie uit elkaar gaan of de woning verkopen. Bij samenwonen kan dat in een samenlevingscontract, bij trouwen in huwelijkse voorwaarden. Lees meer in samenwonen en geld.

Sparen of beleggen?

Heb je het geld binnen een paar jaar nodig, dan is de kans groot dat beleggen niet past. Koersen kunnen in korte tijd flink dalen, en dan heb je minder geld op het moment dat je wilt kopen. Veel mensen houden geld dat ze binnen ongeveer vijf jaar nodig hebben daarom op een spaarrekening. Is je horizon langer, dan kan de afweging anders uitvallen. Lees meer in beleggen voor beginners.

Een schenking van je ouders

Krijg je hulp van je ouders? In 2026 gelden deze schenkvrijstellingen:

De verhoogde schenkvrijstelling mag je één keer gebruiken. Ze komt in dat jaar in plaats van de jaarlijkse vrijstelling, en je moet er aangifte schenkbelasting voor doen. De oude verhoogde vrijstelling speciaal voor de eigen woning bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer.

Ouders kunnen ook geld lenen aan hun kind in plaats van schenken. Dan zijn er regels over rente en aflossing, en moet de afspraak goed op papier staan. Lees meer in erven en schenken. Een notaris of fiscalist kan helpen om het goed vast te leggen.

Veelgemaakte fouten

• Al je spaargeld in het huis steken. Dan sta je op dag één zonder buffer.
• Alleen naar de maandlast kijken. Ook de kosten koper, onderhoud en eigenaarslasten horen in je plaatje. Zie huren of kopen.
• Rekenen met het maximale leenbedrag. Het maximum is een grens, geen advies.
• Vergeten dat schulden meetellen. Ook een studieschuld verlaagt je leencapaciteit.

Dit artikel is algemene uitleg en geen persoonlijk advies. De bedragen gelden voor 2026 en kunnen veranderen. Voor een concrete aankoop kun je terecht bij een erkend hypotheekadviseur met een AFM-vergunning. Het complete overzicht staat in onze gids wonen en geld.